Antes de solicitar una hipoteca en el Reino Unido, es muy importante entender como funciona el procedimiento ya que el sistema de préstamos y pagos son muy distintos a los de Latinoamérica.

¿Qué es mortgage?

Mortgage es un préstamo que tomamos de un prestamista que puede ser un banco, una corporación financiera o compañía  particular que están autorizados legalmente para ayudarnos a adquirir una propiedad.

El prestamista asegura con la propiedad el préstamo que nos concede, con el objeto de garantizar que va a recuperar su dinero en el evento que no podamos pagar el valor recibido en préstamo. El préstamo se divide en dos partes:

  1. El capital que es la cantidad que recibimos en préstamo para comprar la propiedad.
  2. El interés que es lo que se debe pagar sobre el dinero prestado como capital.

Entendida esta parte, debemos entonces aprender sobre las clases de mortgages que existen relacionadas a capital e intereses; una de ellas es cuando se pagan solamente intereses y no se está amortizando el capital y la otra es cuando se abona un poco al capital y el resto del abono mensual se dirige al pago de intereses.  Al cabo de los años que se ha proyectado el pago y finalizado el mismo la propiedad será enteramente de quien es titular e hizo los pagos mensualmente.

¿Cómo funcionan los Intereses?

Con relación a los intereses también existen dos maneras de negociarlos, una de ellas es un interés fijo, este siempre es solo por un periodo de tiempo, si el comprador prefiere mantener este tipo de interés deberá negociarlo antes del vencimiento de su primer periodo, de lo contrario se convertirá en el otro tipo llamado interés variable y que como su nombre lo indica cambia mensualmente de acuerdo a la tasa de interés establecida por el banco de Inglaterra. En este caso deberá tenerse la disponibilidad de pago acorde con la variabilidad de la tasa, esta que podrá ir en ascenso o descenso sin parámetros seguros de cambio.

¿Me conviene acceder a un préstamo?

La primera pregunta que deberá hacer quien va a comprar una propiedad con un mortgage es ¿cuánto es el dinero disponible mensual para hacer los pagos correspondientes? Esto para evitar que el prestamista hago efectivo el seguro que tiene sobre la propiedad, solicite una recuperación y la ofrezca en el mercado para recuperar el dinero prestado. También deberá analizarse otros costos asociados a la compra como gastos de abogado, avalúo de la propiedad, impuesto a la compra, y traslado de los enseres al mudarse a la nueva propiedad.

Los prestamistas normalmente hacen un análisis ingresos del solicitante. El cálculo es de cuatro veces y medio del salario, por ejemplo si alguien gana £30.000 anuales, la capacidad de endeudamiento sería de £135.000. Es importante resaltar que para este análisis deberán tomarse en cuentan elementos como deudas pendientes a otros acreedores al momento de la solicitud, gastos mensuales, capacidad de pago en el evento de un alza inesperada de los intereses además del historial crediticio del solicitante.

Recomendaciones para comenzar

Finalmente y algo muy importante es la cantidad de dinero que debe disponerse para dar la cuota inicial. En la actualidad, la mayoría de los prestamistas no prestan mas del 90% de la propiedad. En cualquiera de los casos, se deberá consultar al prestamista el porcentaje del valor total que ofrece en préstamo, esta cuota inicial es obligatoria tenerla para iniciar cualquier negociación.
Por otra parte, el proceso de búsqueda, negociación, proposición y finalización de la negociación resulta estresante. Especialmente si no se cuenta con un abogado que brinde asesoramiento en el mismo idioma. Aspectos como la vecindad, dueños anteriores, posibles daños físicos o malos reparos causados anteriormente pueden malograr su inversión, ocasionar gastos mayores y frustraciones.

Si estás pensando en comprar una propiedad, Nabas International Lawyers ofrece asesoramiento legal y servicio de búsqueda de propiedades en el Reino Unido. Realiza también negociaciones con bancos y análisis de créditos previos a negociación. Estos servicios son ofrecidos en el idioma nativo de quien lo solicite ya que cuentan con una diversidad de abogados a nivel Internacional.

Articulo redactado por Amparo Beron Cardona (Registered Foreign Lawyer, Nabas International Lawyers, 2016). Editado por Estoy en Londres.

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